Durante la peor parte del COVID, muchos consumidores redujeron sus gastos y utilizaron los cheques de estímulo para pagar su deuda. Pero la pandemia va llegando lentamente a su fin y los consumidores han vuelto a comprar y cargar sus tarjetas. Como resultado, los niveles de deuda han aumentado rápidamente. Eso es especialmente preocupante de cara a la temporada de compras navideñas.

Cómo está la deuda de los hogares en EE.UU. en este momento
En el tercer trimestre de 2021, la deuda total de los hogares aumentó a $15.24 billones (trillions), superando por mucho los $12.7 billones antes de la pandemia. Si bien esto incluye «deuda buena «, como hipotecas, la deuda de tarjetas de crédito también ha aumentado durante los dos últimos trimestres de 2021.[1] La deuda de los hogares no ha sido tan alta en un nivel ajustado desde 2009. Si la deuda de consumo continúa a este nivel, podríamos terminar con más deuda que antes de la Gran Recesión de 2009.[2]

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“Es preocupante ver que el nivel de deudas de consumo aumente tan rápidamente después de los esfuerzos que la gente hizo para pagar su deuda el año pasado”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “A pesar de que la economía parece estar fuerte, tener deudas de consumo como las tarjetas de crédito no es bueno para las finanzas de su hogar. Es esencial mantener la deuda al mínimo, incluso en una buena economía».

¿Qué está aumentando las deudas de consumo?
Las deudas de consumo se componen de todos los diferentes tipos de deuda que puede tener un consumidor. Eso incluye:

Hipotecas
Préstamos para automóviles
Préstamos estudiantiles
Deuda de tarjetas de crédito
Deudas personales, como préstamos
La mayoría de esos tipos de deuda han aumentado desde principios de 2021. Las hipotecas fueron las que más contribuyeron a la deuda de los hogares, ya que los precios de las viviendas aumentaron y los consumidores aprovecharon las tasas hipotecarias que se encuentran en mínimos históricos. La deuda hipotecaria ha aumentado un 6.7% con respecto al año pasado, por un total de $10.4 billones.[3] Esta cifra incluye tanto los préstamos hipotecarios originales como los refinanciamientos.

La deuda de tarjetas de crédito tuvo la segunda mayor ganancia. Los consumidores han agregado $34 mil millones en deuda de tarjetas de crédito solo en los últimos seis meses.

Los préstamos para automóviles también aumentaron en $33 mil millones, aunque esto refleja el aumento de los precios de los automóviles en lugar de más unidades vendidas.[4]

La deuda de tarjetas de crédito aumenta la deuda de los hogares de mala manera
Algunos tipos de deuda se consideran deuda «buena» porque le ayudan a comprar activos tangibles que aumentan de valor con el tiempo. Por ejemplo, una hipoteca es una deuda «buena» porque le permite comprar una casa. Esa casa aumenta de valor con el tiempo, lo que ayuda a aumentar su patrimonio.

Por el contrario, la deuda de tarjetas de crédito se considera una deuda “incobrable”. La mayoría de las compras con tarjeta de crédito no mantendrán su valor con el tiempo. Las tarjetas de crédito también tienen tasas de interés mucho más altas. Por lo tanto, son perjudiciales para su presupuesto porque los saldos que quedan sin pagar cuestan cantidades significativas de dinero a lo largo del tiempo.

Por qué el aumento de las deudas de consumo es peligroso en esta época del año
Las fiestas de fin de año desencadenan un comportamiento de gasto que no es normal para la mayoría de las personas. En 2021, se espera que los hogares gasten un promedio de $1,463 durante la temporada navideña.[5]

Esto incluye regalos, decoraciones y viajes.

Además, la mayor parte de ese precio puede terminar en tarjetas de crédito. Este año, el 75% de los compradores navideños dicen que usarán tarjetas de crédito para pagar sus regalos, pero solo 37% pagará ese saldo dentro del mismo ciclo de facturación. Desafortunadamente, 22% dijo que lo pagaría en cinco meses o más. [5]

“Los consumidores ya han acumulado mucha deuda este año y ahora nos dirigimos a la temporada de compras navideñas”, explica Herman.

“Agregar aún más a esos saldos puede ser una receta para el desastre. En cierto momento, la deuda de tarjetas de crédito se vuelve insostenible. Simplemente no puede mantenerse al día con las facturas».

Cómo manejar la deuda de su hogar
Si le preocupa cuántas deudas de consumo ha acumulado este año, ahora es el momento de hacer un plan para tomar control de su deuda.

Herman y el equipo de Consolidated Credit recomiendan seguir los siguientes pasos para diseñar un plan efectivo para pagar las deudas de tarjetas de crédito.

Paso 1: sepa lo que debe
Utilice la hoja de trabajo de deudas de tarjetas de crédito de Consolidated Credit para detallar exactamente lo que debe y lo que le está costando. Esto le permitirá ver algunas cosas útiles, incluso cuánto debe en total, importante para encontrar la mejor estrategia para pagarlo. También puede ver cuántos ingresos están yendo actualmente a sus pagos mensuales.

Paso 2: revise su presupuesto
Si aún no tiene un presupuesto por escrito, es hora de establecer uno. Necesita saber a dónde va su dinero cada mes para comprender y controlar sus gastos efectivamente. Con la deuda que saldar y la temporada de gastos navideños sobre nosotros, ahora es el momento de hacer algunos recortes. Cualquier cosa que no sea una necesidad debe cortarse temporalmente hasta que haya terminado tanto con los gastos de vacaciones como con el pago de los saldos de su tarjeta de crédito.

Una vez que haya recortado todo lo que puede cortar, verá cuánto dinero adicional puede destinar a las facturas de su tarjeta de crédito para pagarlas lo más rápido posible. Puede usar nuestra calculadora de pagos gratuita para ver qué tan rápido puede pagar su deuda con pagos mensuales fijos más grandes.

Paso 3: si debe más de $5,000, considere la consolidación de deudas
Incluso con pagos mensuales más elevados, un alto nivel de deuda puede tardar años en liquidarse. Con pagos mensuales fijos de $250, aún se necesitarían 2 años (24 meses) para liquidar un saldo de $5,000 en su totalidad a una tasa de interés promedio del 17%.

En este caso, es mejor que consolide la deuda para poder reducir la tasa de interés aplicada. Eso le permite concentrarse en pagar el saldo que debe, en lugar de gastar tanto dinero en cargos por intereses mensuales acumulados. Puede salir de la deuda más rápido e incluso puede reducir sus pagos mensuales.

Solo tenga en cuenta que las opciones de consolidación de deuda que puede hacer por cuenta propia, como los préstamos de consolidación y las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, requieren que tenga un buen crédito. Si no tiene un buen crédito, es posible que necesite apoyo profesional para salir de sus deudas.

Paso 4: hable con un consejero de crédito
Un consejero de crédito certificado puede ayudarle a revisar su deuda y su presupuesto. Luego, juntos pueden hablar sobre las opciones que tienen para salir de la deuda lo más rápido posible. Pueden ayudarle a evaluar opciones como préstamos de consolidación de deudas, transferencias de saldo y planes de pago.

También pueden ayudarle a comprender opciones como un programa de manejo de deudas, que puede ayudarle a consolidar sus deudas incluso si tiene mal crédito. En promedio, el programa reduce las tasas de interés de las personas al 0-10% y puede ayudarle a liberarse de sus deudas en tan poco como 36 meses.

Agencias